干货如何为您的孩子购买保险,读完后基本

中科医院专家 http://www.znlvye.com/m/
在中国，几乎每个家长最关心并不是自己，而是自己的孩子，什么都想着给孩子最好的，保险也不例外。但很多家长在给孩子考虑保险的时候，却并不了解按什么顺序去配置，配多少额度等等，所以只能听熟人硬推，或者哪天看到某张宣传彩单做得漂亮就入手，结果弄了半天，自己的金钱却没有起到有效率的利用，伤神烦心。那怎么给孩子配置保险才比较合理呢？今天我们一起来聊一聊这个让无数为人父母伤神烦心的问题。首先要说一个前提，就是在给你孩子配置保险之前，作为父母的你们一定是已经给自己合理的配置好保障，道理很简单：覆巢之下，焉有完卵？另外还有一个前提是，一定要先帮孩子办理好“居民医疗保险”，这是我国的社保医疗，也是国家给予咱老百姓的最基础医疗福利，而且一些商业保险产品，也会考虑是否给孩子办理了社保医疗，而给出不一样的保费价格，这个居民医疗保险，在各个居委会、社区街道办等都可以办理，保费大概在元/年左右，各城市不一。在前提都已经完成之后，我们就可以从容地为孩子配置商业保险了。从为孩子考虑保险的角度上，目前医疗险、重疾险、意外险和理财险都是考虑的方向。具体选择如下：一、医疗险（百万医疗VS小病住院）目前市面上的百万住院医疗险（百万医疗），因为有高达百万的的报销额度（有的能达万甚至万），能够帮助孩子补偿可能患发的重大问题导致住院治疗的重大经济风险，又因为一般“百万医疗”为对医保内外的诊治费用都可以报销，所以能起到相当大的保障作用，而且保费也不贵，一年保障费用大约在元/年左右。但是百万医疗通常有1万的免赔额，表示住院费在之内都不予报销，而事实上，孩子很多的住院都是支气管炎等小的问题引起的，住院一周的花费也就在0-0元左右，没有超过1万元也就享受不到百万医疗的报销，所以有的父母亲也可以加上考虑传统的“小病住院医疗险”，作为百万医疗中万元免赔额的空缺填补，大约保费在元/年左右。上述住院医疗险特别需要注意的是续保条件。目前在我国保险法律规定上，尚做不到“保证续保”，但可以尽量去选择信誉好的保险公司的产品，他们一般会承诺可连续投保，也会承诺“不会因为被保险人的身体健康，而单独改变续保保费”。但哪些是信誉好的保险公司，因为有王婆嫌疑，我不便在此多说，可私信交流。二、重疾险重疾险应该是各保险公司设计最多的险种之一了，甚至有的一家公司就出品3-5种重疾险。市场上而且针对保障时间、病种数量、交费期、赔付次数等各种不同，重疾险市场出现了超市一般的琳琅满目，弄得客户和一部分代理人头晕眼花。下面具体说说：★选多少保额？最最少30万。小朋友年龄小，相对成年人的单位保额内的保费低，所以不用太多解释，50万起步，不行至少得30万，不能再低了。★带身故VS不带身故？选不带身故。小朋友不是家庭经济支柱，不挣钱就对家庭经济造成不了影响，故不需要带身故。如果非要带，可另考虑单纯的终身/定期寿险。这样可以用较低的保费，尽量把重疾保额做高。★保多久？30年？至70岁？还是保终身？选终身。尽量保终身吧，就算有些代理人告诉你说保到小孩成年，成年后小孩自己再去买保险，但成年后孩子不是还要自己掏钱买重疾的嘛，那个时间的保费又上来了，刚说了孩子年龄小，保费相对便宜，就不要多纠结这个问题了吧，保终身！除非真的差钱。★病种数量？40种以上保险行业协会和医师协会搞过一个25种重疾，中国人在这25种内的的患发概率超过90%，所以差不多包含40种或以上病种就可以了。那些对你说我们家产品的病种比人家的多的话，听听则已，不必太介怀。客观来说，有些病种我们真的一辈子都不会得的，而且就算有一个保险包含了种病种，那又怎样呢？理论上还是有可能不幸“中标”在这种之外的。所以比病种数量，实在是意义不大，有40种即可。毕竟多一个病种，保险公司就会收一份钱。★交费期？尽量长关于重险险的交费期，有交10岁/20年/30年/交到70岁的，就如同“我们按揭房贷，手上就是算是有足够的钱，但也要贷得尽量长”一样，保险也是如此，用货币时间的贬值性，来换取空间上的多保额，多下来的钱完全可以找一个4%的稳定理财长期升值，慢慢的交着保费，舒坦！所以建议30年或者更长时间的缴获。★要不要带投保人豁免？看投保人有没有足额保障而定。如果在我们自己有了充足保障的前提下，投保人豁免是可以不用带的，因为本质上说，投保人豁免就是一个为投保人买的一个小型保险，保额相当于孩子这份保险的保费而已。当然，如果投保人豁免很便宜，比如一年只多花个几十块钱的话，带上也挺好，具体情况自己定。★赔付次数？1-2次型的即可。我们这一生中“中标”一次重疾的概率在75%左右，“中标”两次的概率在3-5%左右，从保费利用率的角度上去考虑，尽量选择在1次赔付就可以获得更高保障的险种，要是你实在担心，就顶多选择两次赔付型的，什么三次、五次保障的，就算了吧，因为概率太小太小了，而且多缴的保险，基本就算是给保险公司白拿了，毕竟保险公司不是慈善机构，多一次赔付，就多一次的保费，这很公平，但实用率极低！综上所述，如果选择一款不带身故的少儿终身重疾险，保障选择可以包含50万保额、30年交保费、1-2次重疾赔付、无投保人豁免、40种以上病种，这样算下来，保费应该在0元/年左右就可以入手。如果太高于这个数字的重疾险，就可以用“这款产品的性价比真是差”来回复对方。三、意外险意外险的作用主要两个，一是小意外导致的门诊和住院；二是大意外导致的残疾和身故。一般意外险都是以一年短期型出现的，保费也不贵，大约元/年就可以保障10万伤残和身故+2万的意外医疗（建议至少30-50万起步）。对于意外，重点说一点，就是尽量去选择包含医保外诊疗费用也可以报销的意外险种（保费也会较上面说的数字贵一些），否则以后真的要用的时候，会有限制。四、少儿理财险类保险从目前国内这类理财类险种的回报来看（包含养老险、分红险、万能险等），收益都是不高的。以每年缴费1万元，连续缴10年来计算的话，大约到了25年左右可以总共拿到20万左右（不管任何公司的任何此类险种均是如此），这个收益率算是比较低的。所以各位朋友，只有下面三个原因，你可以考虑购买少儿理财类产品：一是你花钱无度，不知存钱，更不知去理财；二是你已经把各种风险和收益的组合理财都投过了，可以酌情再投一部分到此类保险中，作为长期、稳健回报之用，不要指望中途拿出来，也不要指望能有多少回报，图的就是家庭资产不放在一个篮子里；还有一种情况，就是如果你起步百万的富豪，也可以通过这种保险来“存”一笔钱，权当将来自己百年以后，传承给子女所用，因为保险的法律专属性很强，可以指定你想指定的专人将来领取这笔钱，谁也拿不走，符合投保人的心愿。除此这三种之外，建议暂时您就不用“存”这种理财类的保险了。上述四点是为孩子购买保险最重要的因素和顺序，大家仔细研究一下，希望您不仅可以配置好合适自己家庭的保障，让自己生活美满，而且还能因此了解保险和喜欢保险，如果能再能去做一些正能量的宣传！我在此表示对您的感谢！谢谢

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